6 财务
财务是个人社会生存的基础，没有经济基础的生活不可持续。经济的本质是买卖博弈。本章首先讨论资本主导下商人的把戏，然后回归个体，讨论个体经济学。
6.1 商人的把戏
个人经济行为是非常复杂的，但俗语却有“买的不如卖的精”的说法，这说明作为商人是有把握克服这种复杂性的。就个人经验而言，在超市、街边与商场里我可以发现各类商人的把戏。下面首先讨论下资本主导增长中的效率困境，然后聊聊具体的表现。
6.1.1 效率困境
八小时工作制是空想社会主义代表人物欧文提出的，后来经过不断斗争基本成了全世界通行的规则。然而，这也是个很有意思的社会议题，对于一个实际不存在的社会平均人，八小时工作，八小时睡觉，这样每天还有八小时生活。其实，八小时工作最大的意义不是什么权利争取，而是那另外的八小时生活创造的社会价值。
当今社会绝大多数的经济行为是对外面向陌生人的，各部门分工协作，专业会提升效率，标准化与模块化会降低使用门槛。这里我们用一种真空里的球形鸡式的视角来分析下，张三生产面包，单个面包单人平均生产时间100分钟，而生产的面包我10分钟就能吃完。也就是说，张三的客户如果是100人，每天有30分钟的使用需求时间（也就是吃3个面包），那么他每天如果生产超过300个面包要用掉30000分钟的生产时间，那么他需要62.5人遵守八小时工作制来生产。这样他实际对外提供了37.5个人的面包，不够实际对外100人需求。如果其生产效率降低，八小时工作恰好满足工作人员的面包需求，那么整体而言这个面包厂就算移出社会也没啥影响。但如果效率提高，八小时工作制可能对外提供超过100人的量，这个时候，多出来的面包就是浪费。也就是效率在需求稳定的市场上是有上限的，这个上限其实就是用户的使用时间，这个时间被占完了，效率提升就没意义了。当然商家是有办法让消费者产生新需求的，但很遗憾没法产生新使用时间，时间对多数人是平等的。
如果效率存在上限，那么过高的生产只会延长个体的工作时间而消耗生活时间，生活时间的压缩实际上减弱了需求使用时间，那么总体需求就会下降，过量生产就更没意义。理想的情况是每个人的八小时工作产出会对应另外八小时的生活需求，从简单计算的角度，八小时工作制实质上是保证了八小时的生活需求满足，而工作效率必须要高于生活需求满足效率，因为除了八小时工作还有双休日的需求也要满足。如果没有生活只有工作，那么工作所对应的陌生人需求实际上也无法满足，出现需求不足。如果一个经济体全都在加班，那么大概率是个出口为主的国家，产能过剩。反之，如果一个经济体严格保证工作生活各八小时，也就是福利国家，其进出口的东西产品附加值必然是出口附加值极高而进口附加值很低，否则国家经济不会稳定。
由于每天八小时的生活是雷打不动的，那所有八小时生活相关需求一定要其他行业去满足，而整个经济体的利润率应该是稳定的，这同时也是需求的价格贬值率，今年100元产生的乐趣明年要115元才能产生，毕竟你的工作总时间又没变，工资的涨幅就是需求贬值，只不过有些行业确实要比其他行业利润率高一大截，而有些行业则饱受贬值之苦。最简单的例子，如果100块放银行一年后成了115块，那么如果100块去做生产赚了110块就是个赔钱买卖，不如放弃生产跟着银行一起贬值，也正是这个原因利率以后应该会越来越低，不然大家都去吃老本，发达国家的经济体量大，利率一般都不高，经济发展也慢，毕竟需求都满足差不多了，而发展中国家要依赖控制利率去满足增长的需求与避免经济过热。
不过现实情况要复杂得多，主要是现在全球都基本市场化了，过量的生产总能找到需求，而压缩的生活需求却可以用高密度高质量的刺激来满足。举个例子，原来我要等一天去听半小时的评书，现在我开二倍速15分钟就完了，多出的15分钟当然可以用到生产上（延长工作时间）或新需求（填补生活时间）上，前者总能找到人来消费我的生产，而后者对社会要求更多的娱乐项目。这个现状保证了即使生产消费时间不对等，只要我们创造新需求，经济游戏是一定可以持续玩下去的，只要我们保证每个人的所有时间一直被填满。技术进步很大程度上就是在替我们解放出来的时间寻找消耗的方法。
另一个让情况更加复杂的因素是时间，需求不是稳定输出的，经济体可以储蓄今天的需求来获得未来需求的集中释放。这种情况下就要涉及利率这个我认为人类历史上最奇特的发明，因为它尝试量化了今天与未来的价值并放到一起去比较。简单说需求对个人价值是相对一致的，但不同时间满足价格是不一样的。价值对个人而言远不如价格有意义，日常生活的收入支出都是按价格衡量，这个价格是对陌生人的所以反应普遍需求，对个人来说则会出现很大差异，例如腐乳对有些人一文不值但有些人则每顿饭都需要，市面价总是平均了所有人需求，所以当你看到某个对你完全没意义的东西的标价时一定有人觉得这个价挺便宜，个人口味不一样。不过这是十年前，现在个性化定价不再是平均所有人需求了，所以一定会杀熟，谁让你需要呢。未来产品价格会收敛到个人需求价值，聪明的商家会设定在那个你刚好接受的最高价上。
而不同行业最大的区别也在对需求控制上，有些行业在透支未来需求，有些行业则始终在创造稀缺。工业农业受当前自然资源限制，产量有上限，本质就是稀缺的，但面对的需求也是有上限的。我生产100只杯子，如果有99个人需要，那么多余的1个生产没有意义。但如果我只生产50只杯子创造稀缺，那么就能获得稀缺带来的溢价。这类行业属于技术过剩的，如果生产超过了需求，对生产方没有好处，还不如减产。但服务业的需求是可以无限产生的，所以这类行业会倾向于透支未来需求，直到把所有人的当前与未来时间占满，眼下还不可能，但大概50年后全球人口稳定后，这个需求也会达到上限。但金融业是个搅局者，它试图量化不同行业的当前与未来风险并通过控制风险来获利，如果连成一个整体，大经济体可能就更稳定了。这应该是个自发过程。
利用需求制造稀缺是最常见的商业模式，在房地产上，即使人口结构稳定了，地产商也会找出附加值来制造稀缺，最常见就是制造焦虑，让你提前为未来价值买单。或者制造流行，例如一定要买房，一定要孩子上学后换房，一定要复式结构…所有的需求都是可被引导的，个体随大流的习惯是一定存在的，所以房价的走向我不知道，但利润率一定要维持在他们从业人员生活八小时的开支。这里面的不平衡是一些行业加班加点放弃个人当前生活，而产生的产品则满足了其他行业的生活需求，或者说八小时的生产只能满足别人六小时的平均生活需求，这个时候就只能靠市场制造稀缺与价格价值不对等来提高生产或降低人们需求了。当然如果八小时生产满足的是十个小时的需求，那么这个行业就需要想办法引导人们的新需求或提高满足强度，互联网行业就是典型案例，而由于资源门槛低，稀缺性也不太好制造，不过这些年所谓新零售、消费升级还有知识付费等概念则开始把线下的一些商业忽悠经验搬到了线上制造稀缺，似乎效果还不错，韭菜层出不穷。
6.1.2 现实扭曲力场
如果你去大的商场，一楼一定是各类化妆品、首饰等品牌专柜，进了门就发现进到了繁华新世界。这个现象叫做 Gruen Transfer，当人进入到精致且眼花缭乱的场景时，很容易忘记自己当初来的目的，感受氛围的同时也激活了冲动消费的可能。冲动消费实际可以占到实体店面销售额的一半，所以几乎所有商区都会使用类似设计。最夸张的就是宜家，美国这边你从一个门进去会曲曲折折把里面绕一遍才能出去，这好比污水处理中的mbr反应器的设计，尽量延长了水力停留时间，甚至宜家还提供了很好吃的丸子让你逛累了可以吃饭。目前国内的商区设计也逐渐从单一功能变成了吃喝玩乐逛一天的样子，只要能留住人，舒适而绚丽的环境就有把握让人去买那些根本不需要的东西。有意思的是，电商的相关推荐其实也是这个设计逻辑，把人暴露在脱离现实的场景里，感性就会消磨掉理性。与此类似的还有音乐与气味营销，很多店面放的音乐与香薰都有隔离真实的效果，把消费者变成探险者，很多开支在消费者眼里就合理多了。这是操纵消费者的行为，连Gruen Transfer的始作俑者Gruen从来都不承认自己是这个理念的提出者。
并不是所有商品都在商场里卖，这就需要广告，很多广告或品牌会使用偶像或标志物。例如几乎每个地级市都有个剑桥幼儿园，这个名字给人一种虚幻的许诺，好像去了就能去剑桥一样。有意思的是，虽然家长、孩子跟老师没有一个真正信的，但这个名字就比太阳幼儿园啥的有号召力。这是一种利用消费者幻想来销售的手段，同样质量的产品，在价格相当的情况下购买行为是随机的，但如果在包装上加上一点彩头，消费者就会表现出明显的倾向性。好比等水平高手过招，输赢是靠运气的，差距比较大的时候结果确定性反而很高，这个时候如果有个高手赛前突然宣布得到了某个高人的指点，那么即便一天根本提升不了什么实力，观众也会倾向于认为这个高手会赢。临时的机会或某句暗示会直接调用消费者的本能决策，产生倾向性诱导。偶像、标志物或梗都会让受众得到某种程度的认同，这种认同有时会大幅提高等质量下的选择倾向性。另一个例子是可以随时验证的，打开淘宝去搜一下例如“符咒、开光”之类的产品然后看看销量，你就会感慨面对不确定性时人是多么想通过做点什么来改变未来。
幻想经济的高阶版本就是现实扭曲力场或品牌效应，品牌溢价实际成了某种税，蒂芙尼的小蓝盒就是典型。等质量下有忠实粉丝不可怕，可怕的是品牌背后的鄙视链。很多品牌实际是定价时也去绑定了一些社会经济地位的暗示，最明显的是奢侈品。也许有买奢饰品的人看重的是质量与手艺，但这些东西却卖给了更多其实负担不起或刚刚负担的起的人，他们买是觉得买了就能成为品牌定位的那些人，把这些看成了成就的展示。其实现实扭曲力场起作用最大的场合是熟人场合，几乎完全劫持了个人判断，同事或邻居普遍的消费行为会让很多人感到赚多少都不够花。不过我最反感的是现实扭曲力场那种自我实现的方式，像信仰传播一样，靠信众的认可而不是功能来实现定位并还总能成功。这种试图通过商品或品牌来把人群进行划分的方式或经验就是很多人痛苦的根源，很多人是无法做到不受周围影响的，但这不代表就要去利用这一点来增加这些人的负担。创造概念、制造恐慌、煽动情绪都有可能把本来不存在或很不明显的现象搞成群体趋势而自我实现，然后一伙社会人粉墨登场来讲述潜规则。不是行规、道德或法律的规则都没有存在的必要，潜规则的本质差不多就是现实扭曲力场，以此盈利对社会整体也是负担。
6.1.3 商业宣传逻辑
A含有甲，甲有益健康，A有益健康应该多吃，快来买我有限量优惠（甲常常是B、C、D、E、F等都有的但你不知道）。商家宣传的高明之处往往不仅仅只让你看他想让你看的，还去诋毁那些他不想让你看到，本质是信息差营利。画地为牢阻止或引导购买者的思考，甚至最终形成现实扭曲力场，莫不是这样商家都去学了行为经济学？其实更可能的情况是行为经济学只是总结了商家们长久以来的一些把戏，用心理学或经济学的术语说出来罢了。很多所谓行为经济学的研究成果真正起作用其实是这个成果被所有人知道之后，社会科学很多理论都存在很强的自我实现与增强能力，基础就是社会上从来都不缺买符咒的人，先迷后信。
现实中存在两种逻辑。商业宣传逻辑的用法喜欢从点到面演绎，基于点进行推理并认为反应了普遍性的规律，偏前瞻性的；理性逻辑则是从面到点，更多是从大背景下解释当前的事，是回顾式的。前者容易证据不足，后者则启发性不足。从写文章角度，商人宣传逻辑是叙事逻辑，前因后果很清晰，开头有伏笔，结尾有高潮，可以环环相扣，读者读下来一气呵成，传播效果好；理科式写法侧重数据与关联，会尝试多角度分析事实与实验，更多集中在一个点的问题上讨论而不过分推广，因果链不那么容易提炼与演绎到别处，复杂度也高，结论也都下的很犹豫，给出的是参考。同样是讲逻辑，侧重点的变化会导致效果的不同，罗振宇是典型的商人逻辑，经常在事实证据不充分的结论上立论推广，也很善于打造意见领袖与进行概念炒作。理性逻辑常见于学术论文，经常发现讨论半天也没个直接的结论，全是条件结论，严谨有余，推广不足。一个有意思的现象是很多高引论文其实借鉴了商人逻辑的写法，而引用无疑就是学术界的一种从众，可以借鉴行为经济学的手段调控。
那么为什么商人这种断章取义的宣传方式更易传播？我觉得可能是因为我们日常交流通常都是符合故事化的，有前因后果但关系没那么强，不过说出来就会成了理所当然的事。两个人聊天，不会说为了讨论出什么观点，更多是补充验证强化观点来维护聊天的友好气氛。商人逻辑集大成者就是辩论，两人辩论前观点都给定了，目标是驳倒对方，这个模式历史悠久且深入日常生活，辩论双方争夺的是听众的临场认同而不是论题对错，因为多半辩论论题是讨论不出对错，至于说听众回家查了资料改主意了，那对辩论没什么价值。理科式逻辑往往是想得到一个观点或想明白一件事，通常是每个人自己想的过程，这个过程日常一般不会交流，往往会面对汪洋恣肆的论据海洋然后理出思路，但思路的尽头可能没有结论，形不成故事。理性逻辑在交流上只有传播双方共识是解决问题且话语权平等时才好使，但日常聊天更多是八卦吹水，问题解决通常发生在上下级或专家长辈咨询场景，而这个场景话语权一般不平等。
6.1.4 价格歧视
价格歧视是日常生活中出现概率最高的也是最不容易察觉的。我们在有需求的时候会去买商品，实际上商家也想把商品卖给有需求的人，如果这个假设成立那么消费主义就不存在了，真实的情况是消费者的需求可以被商家引导与创造，商家想做的是把商品卖给更多的人而不管他们是否需要。因此，所有的节日都可以成为打折促销的借口，而消费者也如愿以偿地买了一堆非刚需品，在某种程度上这是现代经济得以维持的动力。那么这样看价格歧视就存在根基了，让所有不那么需要商品的人在理性驱使下贪图便宜去买其实用不上的东西走量，让有需求的人冲动消费去买正价产品维持高利润。
在我住过的三个国家都有一批羊毛党，薅羊毛是他们的生活态度，但还是有区别的。以信用卡为例，中国信用卡的费率非常低，加拿大比较高，美国最高。这直接导致了三个国家的开卡奖励与返利也按费率走，中国低于加拿大低于美国，也就是说羊毛党的天堂在美国。那么我再问一句：羊毛出在哪？价格歧视。我举个例子，信用卡A的返利是5%，那么信用卡消费就相当于95折，但是卡的刷卡费率是2.5%，也就是说商家卖100元，2.5元交给结算组织或银行，银行把5元给了客户，那么银行不就赔了吗？
这里面有很多陷阱，第一个就是2.5元是当场进了银行口袋，而5元则是以数字形式记到账上，消费者需要积累很久才能花出去。陷阱一就是时间，今天的2.5元跟10年后的5元去比不是等值的，如果是里程或积分就更坑，因为限制了消费种类，你在里程兑换时的定向消费是以出售选择自由为代价的，很多航司与酒店集团借此圈了一大批忠实现金奶牛。第二个陷阱是商家会对所有商品预算2.5%的费率，羊毛长在羊身上，我从加拿大到美国明显感觉到这边返利5%高了加村一倍2.5%，但同类同品牌商品网上价格则高了10-20%，也就是说商家已经把成本加到售价里去了，你返5%实际不影响商家赚钱，甚至因为薅羊毛产生的消费更促进了盈利。第三个陷阱在于这个商业模式是被动开启的，所有人都被卷了进去，不同信用卡的返利不同但所有现金付费的人实际为银行与商家垫付了羊毛党的收益，甚至银行、合作伙伴与商家还有的赚。
那么价格歧视在哪里？歧视的就是所有不用最高返利信用卡的人，而更重要的是即使你用最高返利信用卡，你的时间成本也摆在哪里。综合来看，消费主义的市场允许一部分人在牺牲时间的条件下拿到账面上的盈利，然而更多的人的生活成本则被动提高了，养活的是银行与商家。我可以美其名曰激活市场活力，但实际这个游戏规则会造成分配不公，穷人会被进一步盘剥。中国的低费率对羊毛党也许不是啥好事，但实际对更多人有利，而美国则很多人其实被抽成了却自以为赚到了，真正赚的是那个制定游戏规则的人或群体，多半是个精通现值概念的花街精英。不过看看国内双十一天书版的打折规则，你应该就意识到了，这也是在进行价格歧视，拿钱换时间的场景以后会越来越多。
消费主义最强悍的地方在于消费者无论怎么选择，甚至是否选择，都要付出成本，因为游戏规则就要这样设计。也许互联网去掉了生产者与消费者的传统中介-零售商，但广告体系里的获客成本始终是会加到所有消费者账单上的。而推高的生活成本则可以通过国家级债务与汇率变化来转嫁到其他国家，从来就不存在一个没有中间商赚差价的经济系统，相反，当经济系统足够复杂，就会产生依附在产业链上的所谓职业代理人，而所有新职业的工资都要来自于某种手续费。如果他们隐藏地足够好，你甚至感觉不到他们的存在，因为很多钱是直接来自于游戏体制而不是某个主动行动。
很多人可能还想象着那种一分钱一分货，讨价还价薅羊毛的经济运行方式，那你就太低估商人了。低端商人投机倒把，中端商人洗脑社会，而高端的商人制定经济系统的游戏规则。商业在今天无孔不入也无处不在，很多商人自己套路别人也被另外的人套路，整体看大家都是商业社会的有机组成部分，谁似乎也没比谁好，但分配问题不解决好把戏玩不长久。而且，我最看不惯的就是很多连规则都没搞明白就瞎折腾的人，自以为自己是高明的商人，其实他们除了提高这个世界的熵没啥别的存在意义。
6.1.5 优惠券存在性证明
因为较低的价格总能吸引到更多的潜在消费者，而更大的客户群会对生产产生正反馈，消费品零售价从来都不是市场上的平均交易价格。然而较低的价格会降低利润并引发恶意竞争，一般而言，所有商家会达成表面与潜在的两个价格同盟，表面上就是零售价，而所有商家都会采用各种策略进行促销，例如采用最低价保证与匹配，这就是所谓的潜在的价格同盟，价格不太可能低于这个最低价，这种定价策略看似公平竞争其实也是为了维持行业最低利润的行业默契策略。
所以，几乎所有地球人都知道零售价是虚高的，但最低价却需要很大的精力来挖掘商家的定价策略。在维持精力有限的条件下，一个可行的消费的策略是对自己的时间也进行定价。例如每小时产出是 20 元，那么如果研究一种消费策略省下的资金少于 20 元，对于个人而言就是亏的，不值得研究，而这个精力成本就是商家利润的最大贡献。因此，你可以看到销售策略复杂的例如各种优惠券与满减策略在研究的人都是时间不那么值钱的，且真正玩得转的人大多也不在乎价差，这样商家就能赚到更多的钱；而定价昂贵且从不打折的商家的潜在客户则更看重品牌价值，商家也能赚更多的钱，单人一般是玩不过行业的。也就是说，优惠券对于任意产品都是一定存在的，但仅仅是价格意义上的，对于个人，很多优惠券本身就是成本，这是大的消费者 - 商家博弈环境决定的，这个成本的存在就是商业利润永续的源泉。但有经验的老司机则可以大幅降低思考用时，快速拿到潜在价格同盟的交易价格，只是这经验也是一种成本。
6.2 个体经济学
作为博弈的另一方，个体对自己财富的关注也有经验可以借鉴。我们首先量入为出，讨论下幸福工资，然后给出个人理财的一个简单框架。
6.2.1 幸福工资
工资似乎总是越多越好的，然而工资的质量除了量还有质。看起来使用货币这种一般等价物是不存在质的差异的，但一般等价物需要时间进行交易，也就是说你的量要有充足的时间进行交易才能有价值。那么什么是有价值，我觉得是个人幸福度，这又是个很难量化的指标。一个正常的上班族会有八小时工作、八小时睡觉还有八小时的个人时间，去掉吃饭洗漱做家务，一天剩个四五小时。加班最多一天也就12小时，再多正常生活都无法保证了。然而，相对幸福的生活应该主要是这四五小时的区别，例如发展个人兴趣爱好或纯粹娱乐，当前智能手机大都可以统计每天亮屏时间，如果你达到了四五个小时，那我就可以合理推断你应该单身且没啥特别的线下兴趣爱好。兴趣问题我们下一章来讨论，此处按下不表。
不过，刷手机依旧可以认为是幸福的，总比没手机看天花板强，毕竟一辈子也就六七十万小时，工作三十年也就最多三十万小时，去掉工作睡觉来看每个人最多六万小时休闲时光。如果你打算用业余时间搞一万小时的副业，最多搞六个，多了会影响生活质量。说到生活质量，其实单论闲暇时间，狩猎采集时代似乎更多，农业社会里人们被农作物驯化，到了工业化社会所谓的职业与分工更是进一步压榨了个人的发展时间。然而我们的生活质量却是在不断提高的，过去并不美好但未来却会被现在所左右，仅此而已。
看完了时间分配我们就可以开始构建幸福工资的模型了，理想状态下一天工作8小时，一个月工作21天，一年工作12个月。也就是说，一年要工作约250天，那么工资应该就是时薪、日工作时间乘250来得到。打个比方，我每天工作8小时，时薪20块，那么年薪要给我四万。如果我每天工作12小时，那就需要给我六万。时薪对某个人而言应该是相对固定的，工作时间长但工资不变的话幸福度肯定下降，因为你失去的时间没有得到合理补偿，而且补偿应该是比工作时薪更高才对。
下面我们分开来讨论，工作时薪分为起薪与稳定收入，这里统一计算现值，起薪应该是以下面公式：
\(工作起薪 = (普惠教育年限 + 高等教育年限*2 + 研究生教育年限*3) * 学科系数\)
这里学科系数代表不同大类学科，工科与医科在1.5，理科在1，文科在0.8。也就是说，一个本科毕业理科生的工作起薪应该是20元，一个理学博士应该是约40元，这个工资单位是人民币，如果是美元似乎也没啥问题，不过美元就代表了美国上班族收入了。如果都是8小时工作，那么本科生起薪年薪4万，硕士6万，博士8万应该比较符合国情。就稳定收入而言，本科生硕士生最后都能到博士起薪水平，硕士能到10万，博士则应达到20万，上不封顶。起薪与稳定工资可能存在量化定价但之后增加或减少的工资几乎完全取决于个人表现与运气了，低学历高收入不是不可能，因为他们踏入社会吃的就是个人表现与运气的饭，高学历低收入也并不意外，打铁还需自身硬。保持幸福感很重要的一点就是自己能恰当地评估自己的实力并从事自己正常发挥能力就可胜任或即使有挑战也基本可控的工作，如果野心大于实力，对人对己都是折磨。我见过太多人费了九牛二虎之力去接根本就不胜任的工作，初期看似成功，后期基本都是在害人害己，少数也能蜕变，但我觉得还是得不偿失。少年勤奋中年勤奋换个老年经济自由，但老年了很多风景就不能去看了，年轻的时间比年老的时间宝贵，能够平衡生活与工作而不是一个方向踩油门做现代社会小齿轮是生存的艺术，没有最优只有最美。
当今工资是否够花其实还取决于固定资产支出与生活成本，后者伴随技术发展其实是下降的，然而这变相推高了固定资产价值，所以很多人谈及保值都说的是土地、黄金还有房产这类固定资产。在理想工资条件下房屋按揭或月租不应该超过工资三分之一，这一条也就使得房价高企的地方幸福工资要求就越高。一个人的平均居住面积大概有30平，10平个人空间（卧室跟书房），10平社交空间（客厅与餐厅）与10平功能空间（例如厨房、厕所、阳台等），国际大都市的房价一般在30000一平或更高，但高的很有可能是溢价或泡沫，二线城市约15000一平，三线城市及以下约8000。幸福工资大概能保障一月一平的购买力，然后5-10年完全买下一套房，如果工资达不到，那么可以考虑换城市或者兼职加班增加工资基数。
在兼职与加班上，当你的时薪越高，加班得到的就越多。然而，当时薪很低时，兼职实际可以有效提高收入，因为兼职的时薪比较高，每天3小时左右的兼职一般都能达到每年3-4万的收入。建议本科毕业的同学可以考虑兼职而不是加班来提高幸福度，如果要爬职业天梯则一定算好投入产出，为了梦想投入多少都不少，但仅仅为了改善生活可以精打细算下。
从雇主角度看，他们会倾向于给员工无累积工资，也就是工资只够付账单，无法累积财富的工资。这个要比最低工资高，因为员工除了基础需求，还有意外与爱好的开支，员工累积个人财富越多，自由度越大，可控性越差。当雇主给出无累积工资或跟企业共同成长的员工持股后，员工辞职概率会低很多，此时员工会依赖这份工作，有利于内部团结。不过很多岗位上挤满了能力不足的人，他们知道自己跳槽拿不到更好的收入。同时，政府也喜欢设立可有可无的岗位来解决就业问题，特别是在技术转型期，此时如果不设立这种岗位，无业游民也会创造替代性组织，例如新宗教啥的，那就不是政府喜欢的了。当生产力继续提高效率后，政府可能要发全民基本收入，但也应该是通过设立新岗位的名义。此时我们会看到，雇主所代表的营利性企业的效率观与政府的公平观存在一定冲突，无累积工资发给可有可无的岗位是政府期望的，但不是企业希望的，企业高工资相当于跟政府抢人才与影响力，所有现代政府都会想方设法压制大企业影响力或搞国有化的。
不过，还有一个更简单计算幸福工资的方法，那就是把你现在的收入或者第一份正式工作的收入翻一倍。根据国际劳工组织最近20年的数据，全球平均工资年增长率基本在1-2%，假设你工作40年，每年工资扣除通胀涨幅乐观点也就这个水平，那么退休时工资大概就是第一份工作工资翻一倍的样子。按照这个算法，绝大多数地球人都无法真实想象工资翻倍后的生活，毕竟就没拿过那样的工资，上班的大多数时间的柴米油盐都是按照工资一倍以内的消费水平来衡量。当然，这个算法对中国美国这两个吃到全球化高新技术红利的国家不太准，但以中国人口负增长为界限，之后用这个方法计算问题不大，而对欧洲日本这种过去几十年发展不明显的国家这个算法一直也没啥问题。也许你觉得这种一眼望到头的工资太悲观了，但扣掉通胀还能涨的工资多绝大多数打工人而言都属于过于乐观了。不过，这倒反过来可以理性规划下自己的消费水平，知道啥是真的贵，啥是根本不用考虑。同时，不仅向上很难想象，大多数人也无法想象收入减半后自己的幸福感，那可不仅仅是减半了，几乎就是清零了，这对穷富打工人都差不多的，自己当老板另说。
另一个思路是量出为入，搞清楚自己能花多少钱，然后去找一个赚的比花的多的行业严格执行八小时工作制，坚决捍卫下班后自由发展的时间，这样的工资也算是幸福工资了。一个人能花多少钱呢？简单分三部分：生存开支、改善开支与养育开支，各占三分之一。生存开支就是生活必需品，衣食住行这些，这个开支是最容易通过记账获取的，其重复性周期性高且稳定。养育开支要包含自己养老、子女抚养及老人赡养，这部分是当前花不着的，可以部分拿来储蓄或理财。这里把养育开支设定为工资三分之一的原因在于一个人也就工作三四十年，就算自己未成年是原生家庭供养的也得供养自己的未成年子女，叠加自己退休，医疗教育开支还是比较高的，大概可以认为开支相当。改善开支如前所述，最多就是生存开支的一倍就能体验到幸福了，再多边际效应递减了，这样才有的三个三分之一。这个算法适合享受生活的人，也许收入数值上不高，但满意度应该是足够的。如果收入高了，但自由支配的时间少了或者责任压力大了，在不同年龄段就会形成一些缺憾，这样值不值自己说了算。
还有一种算法是按供养平衡的众筹模型计算的。假定有1000个人，他们愿意把自己工资的千分之一拿出来众筹供养其中一个人，而这个人能为他们提供千分之一空闲时间的消遣，那么这1000个人就形成了一个自给自足互相供养的生态，空闲时间也被完全占满，此时也可看作幸福。这其实是生产力高度发达后的工作模式，每个人的工作都是为了服务其他人的某种需求，大家互相依存，同时就算有部分人不工作，损失的也不过就是千分之几的空闲时间，甚至损失一半都无所谓，这样容错度也高。这其实就是社会的缩影，100个农民、200个工人、200个服务业还有500个老弱病残就能达成小社会众筹平衡。反过来算，你的工作创造的价值要达到需求价值乘上服务人群，例如你每天发了个5分钟搞笑视频被100人看了并消遣了5分钟，总时长500分钟，大概8个多小时，相当于你也实现了8小时价值的工作量，当然现在没有人给你发工资计价，但从价值流动角度确实如此。影响人越多，你占用被影响人剩余时间就越多，你的价值通量就越大，这种影响力也可以看成幸福感来源。这里不用太纠结这个价值的意义或有没有实物产出与财富累积，天天脑子里都想这个太累了，换换思路。
说到底，幸福工资的重点在于自我感知的幸福而不是工资的数额，没安全感的人总会觉得越多越好，但这就如同陷入了数字游戏，沉迷于这个游戏就可能失去体验另一种游戏的机会。毕竟，你只能活一次，而工资的英文salary跟slavery长得也很像。
6.2.2 理财
理财的目标是收益可以覆盖消费型保险支出并跑赢CPI（2%～5%）/通胀，为大宗消费提供基础，个人30岁以下或未成家可提高高风险投资比例，但不超过收入20%。消费不可以负债，投资可以接受短期亏损来换取长期收益。事业稳定后提高保险比例与子女教育储蓄，每年收入最终可累积固定收入30%为宜，多余收入全部转向保险，把保险当复利用来养老。另外要考虑改善型消费来提高生活质量，也就是说收入要分成三份：生存开支、改善开支与投资。投资也可以细分，但单项亏了就亏了，绝对不能从其他项里面挪用资金。收入可以考虑副业或被动收入，但请算好投入产出比。
一个成年人假设工作30年，20年的收入存留给子女及父母养老，10年给自己养老。退休后不进行中高风险投资，保持消费到死。如果中间没了收入，或者保险，或者动用储蓄，成家后不参与高经济风险的项目，50岁之前可参与中风险项目，50岁资产中将风险部分替换为债券。个人的应急资金要足够覆盖半年到一年的生存开支或当前月工资的三到六倍，这要保证高流动性的，要计划单列。不要把理财计划定的太死板搞得无法享受生活，要设计成逐步改善的状态最有利于生活幸福。
消费上量入为出，按比例消费。生存开支、改善开支与投资可以按照5:2:3进行配置，当你收入增加时，生存开支与改善开支都可以提升而不是原地踏步。当然由于生存开支对所有人而言涨幅应该不大，所以多出的都可以配置进改善消费里。一个人春秋季日常外出的衣服、配饰与手机的价格总和大概等于这个人每月除了房租外的个人开支，不超过个人月收入三分之一为正常，低于十分之一不是吝啬鬼就是隐形富豪。同时，手机价值占除了房租外的月个人开支的比例越高，这个人就越社恐；衣服外配饰（女首饰、男手表）等比例越高，这个人感受到的社交压力就越大；单纯衣服比例高则比较注重个人感受。
日常消费保障生存，改善消费保障生活。生存开支包括房租或按揭、买菜、水电煤气、网费手机费、家庭耗材、交通、红白人情、文书手续费、医疗检查等，这部分支出以年为单位预算，基本是稳定的，家具如果有大件折算为年化也不会太多。比较特殊的就是债务，债务是要算在日常消费里的，但最好不向个人借债，按揭跟企业银行能借出的钱则是归还越长越好，不干扰日常开支的现金流。
改善消费则主要是衣服更新、下馆子、家具更新、电子产品更新换代、旅游与兴趣爱好发展、报刊杂志订阅等，这部分消费会改善生活质量，是一定要有的，但也是一定可以在经济条件不佳时压缩的。这里有个很大的变数是红白人情，处理原则是礼尚往来，如果收了别人的礼，原价或加10%-20%还回去，婚礼送礼或份子钱数量大概与聚会中你的个人花销（饭钱路费之类）相当，这样也就不用考虑还了。
投资的配置比例应该是20%低流动性定存或国债，10%中流动性银行理财或养老改善基金，20%的高流动性货币基金。然后20%股票指数基金定投，标的可以是沪深300、中证500、恒生指数、纳斯达克指数与标普500的qdii基金，要设计10%或20%的止盈策略。10%可以进行高风险或不熟悉的东西，亏了就亏了，赚了100%止盈，例如打新股、逆回购、企业债、分级基金、期货、期权、加密货币、贵金属、外汇、金融对赌与对冲协议等。剩下那20%，也就是总收入6%是属于保险的。
当然，这里说的收入是税后收入，社保之类的已经交过了。保险的配置是这样的：一个家庭的收入顶梁柱要有寿险，为家人10-15年的日常消费做保障；综合意外险要按年买；重疾险要在30-60岁之间配置，保额30万到50万现值，治疗费用超过这个数就保守治疗吧，大概率是浪费钱，重疾险保障的病大概50%的死亡率；有孩子配置个人责任险；有不动产配置财险；有车配车险；外出旅游额外配旅行意外险；买东西配运费险；还有闲钱配健康险把医保外的药都给覆盖了，高端医疗险保障超过百万，保费年年加。记住按比例来配置，工资不高保额就低一点，网上买消费险便宜些，不要搭理分红险。按照自己的风险偏好修改即可。30岁后每5年修改一次遗嘱。
理财目标有个5-10-15-20原则：每年提高5%的年收入，存下10%的年收入，远期目标是15倍年收入，20年内偿清所有债务。收入在起步阶段不够很正常，但总会增长的，不用担心。另外意外收入与跑赢CPI的投资收益也可以算进来，而且你注意这个是工作后的建议配置，时间尺度上还可以按财富积累细分的。第一步前面说了，个人的应急资金要足够覆盖半年到一年的生存开支；第二步是累积出永续年金可覆盖日常消费的投资或副业收入的安全金；第三步则是构建永续年金可覆盖日常消费与改善消费的投资或副业收入的安全金。
如果你的保险把意外都覆盖了，生存消费与改善消费都满足了就是财富自由了。上面那个还是个理想状态，但基本正常人一辈子的经济支出也就这样了，而且绝大多数人是完不成这个计划的。例如你高价买房后在最需要钱的时候负债就会降低生活质量，但有时候这不是个可以理性讨论的问题。子女教育、自己结婚买房与父母医疗护理始终会是非常大的支出，但从众决策并顺从同僚压力会在经济上非常愚蠢，我相信会有明智的金融产品来解决这些问题，当今的世界还是机遇挑战并存的，但非理性繁荣不会长久。
财富自由之后就请除了考虑你自己及家人外更多从事慈善吧，钱对你而言已经是数字了，边际效用很低，子女让他们自己打拼。此时可以去关心社区、国家与全球环境中的挑战，真正去做那些让世界变得更好的事，虽然你从事的职业可能就让世界变好了，但总有不同的路可以走，去看世界，去感知不同的人生，去提高整体生命的幸福度。
这里很多人喜欢前半生拼死累活累积财富，后半生去享受生活。这属于对自己财富上限定位不清，每个人能通过努力赚到的财富与个人能力是密切相关的，只关注赚钱通过健康透支身体并不可取，很多人是拿不住大钱的，特别是运气赚来的早晚都会回归到个人能力。当然，每一代人都有自己的时代红利，可以累积超过个人能力的财富，但这东西很多时候属于事后诸葛亮。想吃时代红利就要入股而不是放贷，把自己放到时代洪流里去冒险，放贷的收益是固定的，入股收益则可能很高，但你也得有那个接受风险的心态。不过只要有份稳定工作，普通人也可以选择不去冒险，钱是永远赚不够的，要学会在赚钱的同时享受生活。